Любой клиент банка, пользующийся его услугами, имеет свою кредитную историю. Она формируется (КИ) на основании действий заемщика. Учитываются поступления средств на счета, их движение, перемещение, накапливание и расход. Нужно сказать, что, в основном, отрицательная кредитная история формируется исходя из неуплаты взносов на кредит или краткосрочные/долгосрочные займы.
Зачем накапливается история о займах? Ответ прост, на сновании этих данных, сотрудники банков принимают решение, можно ли в будущем выдавать новые кредиты. Особенно пристально рассматривается КИ при выдаче долгосрочных кредитов, таких как ипотека.
Понятно, что положительная банковская история формируется на основе своевременных взносов по займам. В свою очередь, отрицательная КИ возникает в случаях, когда клиент систематически «опаздывает» с внесением платежей. Средства поступают с просрочкой, частично либо вообще не поступают на кредитный счет.
Содержание статьи
Причины плохой кредитной истории
Нужно сказать, что плохая кредитная история может возникнуть по различным причинам:
– Это может быть разовая задолженность, когда задерка платежа не превышает три рабочих дня. Такой долг может возникнуть в связи с праздничными днями, несвоевременным списанием средств со счета (системным), сбоем программы и другими факторами. Как правило, банк не учитывает такие просрочки. Однако, если такие платежи попадают в историю с пометкой «просроченные», клиент имеет право доказать что списание произошло не в срок, по объективным причинам и «списать» начисленные штрафы и пени.
– Существуют платежи, которые систематически вносятся не вовремя. Если долг погашается в период до 30 календарных дней, т.е. плательщик укладывается в рассветный месяц, такой платеж расценивается банком как внесенный в срок. Как правило, так платят клиенты, у которых период оплаты труда не совпадает с периодом оплаты по займу. Хотя банк приподнимает во внимание систематическую задолженность, таким заемщикам в будущем кредиты выдаются.
– Просроченный платеж более 40 дней, отказ по оплате займа. Данные действия заемщика расцениваются банком как отказ от выполнения своих обязанностей по кредитному договору. Это значит, что во всероссийском межбанковском реестре история такого займа будет обозначена как «негативная».
Как восстановить кредитную историю?
Существует два типа кредитных историй, возникающих по техническим причинам и формирующихся исходя из оплат заемщика. В случаях, когда отрицательная КИ возникла по вине банка, (утеря платежей, сбой системы, оплаты осуществлялись в выходные или праздничные дни) потенциальный заемщик может обратиться в реестр и доказать, что он добросовестный плательщик.
В случаях, когда КИ была испорчена по объективным причинам: отказ по уплате процентов и телка кредита, либо систематические просрочки по займу, клиенту необходимо доказать банку, что на сегодняшний день, он благонадежный плательщик.
Как исправить плохую историю
– Для того, чтобы попытаться исправить отрицательную КИ, в первую очередь, нужно проконсультироваться с менеджером банка.
– Чтобы получить займ, клиенту необходимо подтвердить свою обеспеченность. Предоставить справки с места работы, предоставить выписку по банковским счетам, получать заработную плату в банке потенциальном кредиторе.
– Преимуществом будет наличие минимальной положительной истории. К примеру, клиент может предоставить истории по своевременной выплате мелких «бытовых» кредитов.
Когда клиент доказал свою благонадежность банку, он может рассчитывать на ссуду, однако следует понимать, что первый кредит будет выдан на небольшую сумму. Как правило, объем заемных денежных средств не превышает 100 тысяч рублей.
